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國內五大銀行新承作房貸利率水準已經連續五個月上漲，房貸利率持續攀升，已是一個必然的趨勢，國內保險專家建議有房貸需求的民眾，除了銀行房貸以外，可以善加利用壽險業者所提供的房貸，除了所提供的利率較一般銀行低，且配套選擇性多，可以依照自己的需要做選擇，目前截至5月底為止尚有國泰人壽、富邦人壽、三商美邦、新光人壽及中國信託人壽都還有優惠房貸額度，有些優惠房貸利率甚至低至1.75%或1.88%，或是分成機動型與固定型等不同專案，民眾宜多加比較申請。

房貸

房屋貸款成數制區，各大行庫已悄悄南移。彰化銀、第一銀和華南銀等3大行庫，日前把房貸管制區從桃園區悄悄南移到台中和高雄，其中彰銀對第2棟房貸，貸款成數只剩6成5，並取消寬限期；華南銀貸款成數，則是3家銀行中最低，只有6成。
今年4月台銀、土銀、合庫、彰銀、第一銀、華南銀、兆豐銀、台企銀等8大行庫，已對桃園區房貸作全面緊縮，其中包括彰銀、第一銀和華南銀，更南移到高雄美術館和台中7期，不排除引發其他行庫跟進潮。各銀行房貸管制區概況 彰銀取消2年寬限期業者說，因8大行庫房貸市佔率達市場近5成，若各行庫房貸款制區，全面南移，對市場具有指標作用，未來民眾想買第2棟房子，自備款得增多、利息負擔壓力恐也加重。

南投縣發生國內今年規模最大的6.3強震，南山、AIA友邦、中國信託、中國等壽險公司推出多項保戶服務措施；其中，AIA友邦、南山免收保單借款利息三個月最大方，堪稱壽險業表率。

中國人壽也推出「旅行平安險便利措施」，民眾投保中壽旅平險行程，若因震災而延期或取消，可於今年6月10日前提出契約變更，申請辦理取消或延長。

即使央行還沒有正式出手，但根據最新市調結果，號稱「投資客新樂園」的桃園青埔及八德兩區房市，指標案來人量在5月已快速減量，比起4月減3到5成。據分析，這跟銀行採取緊縮的態度有密切的關係。

住展最新市調指出，5月北台灣的房市跟天氣一樣多變，冷熱陰晴不定；除去青埔及八德，北台灣市場幾乎全賴區域指標案撐場，跟4月相比，新成屋推案量及來人量都有些微下降，這可能跟整體經濟未能有效提升有關係，即使如此，房市溫度還是頗為熱絡，住展風向球連亮5個月綠燈，顯示房市擺脫奢侈稅的陰霾。

房屋貸款成數

新的房貸壽險提前上架，房貸壽險市占率第2大公司合庫人壽，本周起推出全新房貸壽險商品，富邦及三商美邦人壽也更新房貸壽險商品。金管會要求，新房貸壽險商品，要保人及被保險人須為同一人。

房貸壽險新商品原訂7月上架，但金管會保險局日前發函壽險公會，要各公司趕快更換商品。富邦人壽已在上周更新商品，合庫人壽與合庫銀行今天將開賣新保單，三商美邦人壽的全新房貸壽險商品6月上架，其他公司將陸續跟進。

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一年一度繳稅旺季來臨，繼4月的牌照稅後，接下來綜所稅、房屋稅、燃料費與地價稅，也將陸續開徵，對於手頭資金不足的民眾來說，上哪裡「籌錢」成為心中最急迫的事。其實，各銀行業者陸續推出個人信用貸款方案，提供個人短期資金紓困管道，優惠利率最低1.58%起，最高可借貸250萬元。

　　檢視各銀行端出的信貸方案，以日前正式加入國銀行列的澳盛銀行最有「利」。針對年收入達30萬元的5,000大企業員工、專業人士與軍公教人員所設計的「菁英階梯式利率」專案，提供前6期最低1.58%起的優惠利率，明顯低於房貸利率，最高貸款金額上限200萬元，最多可分7年還款。

信用貸款

桃園挾升格直轄市、機場捷運與航空城等利多，近1年多來房價翻漲，引發央行打房「關注」。8家行庫祭出限貸，值得觀察。

日前土地銀行等官股行庫相繼緊縮房貸，青埔、蘆竹、八德及藝文特區成為標靶；民眾在此4區購買第2屋，貸款成數最多6~7成，房屋貸款利率2%起跳，更無寬限期。

房貸寬限期, 房貸

桃園近年來炒房風氣熾熱，除八大公股行庫陸續採取自律審慎措施、出手限縮房貸外，北富銀也跟進對桃園青埔、八德、南崁、中正藝文特區祭出管控。富邦金資深副總梁培華昨更點名「青埔房價漲得太離譜了」。央行先前表明希望銀行對新興炒房地區採取自律措施限縮房貸，八大行庫呼應政策，對桃園八德、南崁、青埔、中正藝文特區等四區域的投資客，啟動限縮房貸措施，只要在同一名下、第二棟以上的房屋貸款，房貸利率一律拉高半碼，成數降一成，且不得適用寬限期。

民營銀行近期也跟進，北富銀宣布，對桃園青埔、八德、南崁、中正藝文特區等四區域，同一名下第二棟以上房貸，祭出三措施，也就是沒有寬限期、利率至少二％，貸款成數上限設定在六成。富邦金消金事業群負責人梁培華昨直言，他個人認為，青埔的房價漲得太離譜了。

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我目前房貸遲繳會怎樣嗎?我是辦理彰化銀行的房貸，我的房貸繳款日是15號，請問如果我房屋貸款遲繳會怎樣嗎?如果會怎樣是遲繳幾天之後開始的?
Q:一般房貸及信用貸款，期限不得超過七天！會有遲繳記錄不影響信用！但超過三個月…會有信用不良記錄，房貸放款轉貸轉增各家銀行的審核標準及訂定授信鑑價規範皆不盡相同。

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房市三二九檔期決戰桃園，引發央行關注。據了解，央行已要求大型行庫緊盯三二九檔期銷售狀況，若房市炒風仍嚴重，不排除在下次理監事會將桃園縣中壢（青埔）、蘆竹（南崁）及八德三地，納入房貸管制區。央行首季理監事會將於周四（廿八日）登場，這也是央行總裁彭淮南新任期的首次理監事會。一般預料，由於利率調整可能性小，央行重點會放在房市控管，尤其是桃園地區。

青埔、南崁及八德掀炒風央行自二○一○年起啟動房貸選擇性信用管制措施之後，目前納管的為台北市及新北市十三個行政區，針對第二套房貸款成數以六成為限，並取消寬限期。

房貸, 房貸利率

金管會去年底發布銀行銷售房貸壽險最新管理規定，除要求銀行「不得」以購買房貸壽險做為貸款搭售條件，還要求房貸壽險保單「要保人（付保費者）」應改為「房貸借款戶」。新型房貸壽險保單自7月起上架，將更能保障消費者權益。

近年銀行通路大肆推廣「房貸壽險」商品。房貸壽險是指消費者辦房貸時，同時買壽險保單；若房貸戶因為死亡或全殘，無力償還房貸，房貸壽險的保險理賠金，將優先清償銀行貸款。

房貸, 房貸壽險

銀行除了要吸引民眾申借房貸，前半年或前一年，多會給予較優房貸利率，但銀行提醒，借款戶仍可試算將房屋貸款時間拉長20年或30年，哪家銀行利率較划得來。 一般來說，銀行給予房貸本金寬緩期多在三年，有些會視客戶情況給予五年，在寬限期不用繳本金，只需繳利息，也就是說，寬限期過後，借款人除每月必須攤還利息外，要開始須攤還本金。因而寬限期一過，將大幅增加每月還款負擔，且貸款金額愈大，增加的負擔也愈大。

銀行建議，民眾在貸款時要考量本身還款能力，不要只想寬限期負擔，要考量到如果過了三年之後，突然大增的本息攤還能否負擔；並且寬限期拉得愈長，未來要償還銀行的本息合計加起來更多。 若簽訂的契約有「限制清償及轉貸期間」條款，借款人在借貸期間提前清償或房屋轉貸，須同意銀行依契約約定計收提前清償或轉貸違約金，這點也值得注意。

房屋轉貸, 銀行利率

為鼓勵「卡債族」將信用卡循環信用負債轉成分期還款，早日擺脫卡債，銀行業近期推出各式卡債轉換方案，還款期數最長可達120期（最長可分10年償還）；還有銀行最低還款利率只要2.5%，已跟房貸還款利率差不多。

金管會在今年初訂出銀行業卡債轉換比率規定，要求各銀行在6月底前，轉換卡債比率須達使用循環信用人數或累積循環餘額的5%；12月底時，須達10%。若在今年底時未達標準，不合規定的銀行，明年起不准發新卡及申辦新種業務。 為避免明年無法發行新卡，銀行業近期推出最新的卡債轉換方案，不是拉長還款期數、就是降低還款利率；利率調降幅度較大的，可比原適用循環利率降6個百分點。 在各銀行推出的卡債轉換方案中，以中國信託商銀提供還款期數最長，達120期（1期就是1個月，也就是最長可分10年攤還）；台北富邦及台新銀行的轉換方案，還款期數最長都是84期（7年）；永豐、日盛、元大和國泰世華最長都是60期（5年）；花旗銀行最長可分30期還清。

卡債, 信貸

資深國銀主管透露，央行連續3年打房後，房貸重心已從過去大台北都會區南移，現在以桃園、台中、高雄等地的新興都會區戰況最激烈。

銀行高層指出，不少新竄起的中小型銀行積極拓展房屋貸款，三大熱門區域房貸利率多數僅在央行「底價」1.84％，部分個案成數更衝到8成。

房貸成數, 房貸

2013年開春，雖然景氣稍有回溫跡象，但銀行業者對於無擔保信貸的授信品質，仍不敢大意，信用不佳的族群不敢接手，多數銀行主打「前低後高」優惠專案，但對於信用較佳、逾放比率較低的女性族群，仍大膽提供一段式個人信用貸款優惠專案，利率最低2.88%起跳。

去年陸續為女性客群量身訂作信用貸款專案的安泰銀行，日前再度推出第三代商品「Lady時貸」。女性較理性 逾放比低安泰銀行指出，根據該行過去推出「Lady發發」及「Lady 101」的統計，女性的逾放比率較低，主因在於女性的借款態度較為理性，會衡量未來的還款能力再借；相反的，男性的借款態度較為衝動，經常是「借了再說」，導致未來還不出錢的比率高於女性。安泰銀提供的女性優惠信用貸款，採「一段式」計息，信用最佳的客戶，可獲得2.88%起的浮動利率，最短可以只貸一年，且綁約期僅3個月，但如果在綁約期內要清償信用貸款，還是得支付違約金。

信用貸款

合庫金（5880）獲利主體合庫銀召開全行經理會議，各管理單位主管及國內外分行經理、合庫金控子公司逾350人參加；土地銀行昨也舉行全行行務會議，總行各單位主管及海內外分行經理近200人參加。

合庫銀行去年面對國內外經濟成長減緩，稅後盈餘75.35億元，每股稅後盈餘1.22元，維持穩定獲利的同時，仍能兼顧資產品質，去年底覆蓋率達143.61%，資本適足率及第一類資本比率亦分別提升至12.63%、7.6%。

土地銀行, 合庫銀行

前國泰金副董事長蔡鎮宇透過旗下的寶豐隆興業，昨以八十八億元標下新壽敦南金融大樓B3至二樓及十二樓共三十七％所有權，換算每坪一五六．四七萬元，代表國泰蔡家正式買回「起家厝」，未來蔡宏圖、蔡鎮宇將攜手合作開發。

國壽已買回63％ 整棟184億創天價敦南金融大樓為蛇年首宗大型商辦標案，這次順利標出，雖然商場與辦公價格未再創新高，但加上前次國壽標走的部分樓層，整棟大樓交易金額合計高達一八四億元，創下目前單棟商辦大樓交易的最高紀錄。二○一一年底新光敦南REATs（不動產資產信託）標售，被國壽以九十六億元標走，取得六十三％的產權，即敦南大樓三至十一樓及地下B4、B5停車場；今年新壽決定標售剩下的三十七％產權，且僅私下邀約國壽、富邦人壽、頂禾開發及寶豐隆興業出價。

敦南金融大樓, 蔡宏圖, 蔡鎮宇

儘管不動產市場交易不如過去熱絡，但銀行還是得經營房貸業務，部分銀行鎖定首購、自住的需求，提供可搭配政策型房貸的優惠專案；部分銀行則是針對已有房產的族群，提供房產融資分期，利率最低1.96%，遠低於無擔保信貸。

銀行業者指出，財政部日前宣布「青年安心成家購屋優惠貸款」方案再展延2年至2014年底，讓不少有意購屋的首購族相當開心，銀行搭配的自辦房貸，目前利率約2%上下，外商銀行的利率略低於本國銀行，需要貸款的自住客可以多方比較。

青年安心成家購屋貸款

房屋增貸-房屋借款,房屋二胎,房屋轉增,二胎借款,房屋貸款,房貸利率,二胎利率,信貸利率,貸款利率,車貸利率產品種類眾多,承做客群條件貸款額度貸款利率也不同,借款人在申辦貸款前,應審慎考量自身借款條件需求和比較貸款商品內容。多比較一些貸款產品再做決定,不要因為急著用錢,而落入利率數字的陷阱當中。

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中央銀行去年推出豪宅版「選擇性信用管制」（限縮豪宅房貸），加上內政部實價登錄上路並開放查詢，房市炒作氣氛大減，房屋貸款去年底金融機構房貸餘額增至五兆四一七三億元，雖續創新高，但絕大部分來自首購族貢獻，投資客陸續退場。

央行昨天公布去年十二月消費者及建築貸款餘額，房貸餘額月增一六九億元，較前年底增加一四三二億元。不過，八大公股行庫去年底承做「青年安心成家方案」餘額為二三九五億元，較前年底大幅成長一○六八億元，顯示去年房貸餘額增加，主要來自青年首購族的貢獻。

房屋貸款, 房貸餘額

因應農曆春節資金需求旺季來臨，各壽險業者相繼釋出保單借款專案。除了提供多元借貸管道，強化申辦流程的便利性外，並端出最優30日免息的借款貸款利率，即使計息，最低調降至3.5%起，而且優惠期間長達2年，協助短期內手頭較緊的保戶，解決迫在眉睫的經濟難題，讓大夥兒可以過個好年。 為了提供民眾多元的資金調度管道，自即日起至今(102)年底，合庫人壽推出「情義相貸」保單借款服務。凡是具備保單價值準備金的有效契約要保人，發生結婚、喪葬、生子、重大傷病，或是非自願性薪水收入中斷等事件，出示相關證明，每筆借款額度最高新台幣200萬元，並提供保單借款30日零利率優惠。

合庫人壽總經理張志杰表示，以往業界釋出的免息保單借款專案，多半僅適用於天然災害。然而「情義相貸」保單借款服務，首創針對「婚喪喜慶」30天免息方案，不只放寬借款條件，並且手續簡便、免保人，可於3日內撥款，一解燃眉之急。若超過免息期仍無法還清借款，利率依照各保單規定計算。

保單借款利率

春節將屆，最近各大行庫紛紛推「迎新春」小額信用貸款專案，公教人員最低小額信貸利率1.95%起、優質企業員工最低貸款利率僅1.88%，最高額度高達200萬元。

距離春節剩不到1個月，受到經濟不景氣影響，不少人開始春節龐大支出傷腦筋。合作金庫銀行、華南、第一和土地銀行等最近紛紛針對春節推出低利率消費貸款專案。

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據了解，目前已有多家行庫認為去年以來，北市部分地區的房價有落後現象，今年可望有「補漲效應」，因此內部已有共識對這類房貸個案的成數可從寬拿捏，目前房屋貸款的平均貸款成數約7成，位於有補漲潛力區位的這些房貸，可望拿到最高8成的貸款成數，比起其他區域的個案至少多出1~2成。

行庫主管指出，這些被看好有「補漲」行情的區位，計有台北市文山、大同、士林、萬華、北投、南港等6區。行庫高層表示，去年相較於新北市的三重、蘆州、新莊、板橋等地，動輒有30％、40％以上的漲幅，位於北市的上述區位反而幾乎沒怎麼在漲，如今實價登錄上路，雖然整體房市看來會「價平量縮」，位於北市的上述區域，今年反而可望看到補漲行情。

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為督促各銀行更賣力將卡債轉成信用貸款，或信用卡分期還款，以減輕持卡人利息負擔，金管會研擬各銀行若在2013年底的1年內，沒達到5%的「最低轉換比率」，經限期改善後仍不符者，將暫停申請新種信用卡業務。金管會指出，所謂「申請信用卡業務」，例如銀聯卡網路、實體收單業務或手機信用卡業務等，若沒達到目標，將暫停受理申請。
金管會指出，循環信用利率平均都超過12%，甚至有到18~20%，但個人信貸或信用卡分期還款平均利率約10%，轉換後，卡債族利息負擔可減輕。 將衝擊發卡行獲利不過，此舉將衝擊目前循環信用餘額逾百億元的發卡銀行，包括中國信託銀行、花旗銀、台新銀、國泰世華銀、玉山銀等，多數轉換比率都不高。而循環餘額也是各銀行信用卡主要收入來源，此舉也將衝擊各發卡行獲利。銀行局長桂先農將在明日邀各銀行開會。據銀行局草案，要求各銀行需分兩階段達成「最低轉換比率」的目標，2013年6月底「轉換戶數」或「轉換金額」其中一項比率需達5%以上，到2013年底其中一項則需達10%以上。各銀行可自行決定採「轉換戶數」或「轉換金額」，如有卡債族10萬戶、或循環信用餘額10億元，A銀行須在6月底前勸服5000卡戶或5000萬元卡債轉成信貸，12月底則需有1萬戶或要有1億元做轉換，才符合金管會要求。 還款負擔增意願低銀行局也訂出配套措施，若各銀行「轉換戶數」或「轉換金額」的比率，在2013年底前，兩項比率都沒達到5%，經限期改善仍不符要求者，將暫停該銀行受理申請信用卡。

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房屋二胎貸款要怎麼申辦比較有利﹖首先，原有的房貸必須是繳款繳息正常、貸款人沒有不良信用紀錄，這樣銀行才會願意承貸；其次，向原本辦理第1順位房屋貸款的銀行申辦二胎貸款，由於銀行更能掌握擔保品的狀況，可獲得較低的二胎貸款利率；第三，如果本身又屬於銀行定義的「優質客戶」、擔保品位於精華地段，部分銀行透露，最優惠的年息達5％至6％低利率也有機會。

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年關近，民眾若是需要資金周轉、臨時缺錢急用，要到哪裡借錢？除了一般銀行的小額信貸，或是民間借款管道如當鋪等，還有現金卡也是一種選擇。

尤其是如果現階段沒有資金需求，碰到放春節長假時突然出現急用時，想上銀行或其他地方籌錢根本沒開門，這時若是已經擁有現金卡，就可以直接到銀行自動櫃員機（ATM）提款動用，而且提款、轉帳甚至還免手續費。改天有錢即使假日也可以辦理還款，不受放假限制，且利息以日計算，借錢的成本估算簡便，機動性更高。

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兩岸貨幣清算可望於農曆年前上路，民眾外幣投資雖然多了一種選擇，但別期待可享有跟中國境內3％以上高利率，國內可能不會超過2％，只會比新台幣利率稍高，且相關保單、基金等理財商品，還要再等等。

利差約2個百分點中央銀行總裁彭淮南上週於立法院備詢時表示，中國境內的人民幣存款利率約2.8至4.7％，台灣未來利率絕對不可能這麼高，「我的瞭解是會差2個百分點左右」。彭淮南強調，如果有國銀用高於市場的利率去吸收人民幣存款，但卻沒有投資、去化管道，將有違銀行健全經營原則。透露出央行不希望銀行為搶人民幣存款，而有惡性競爭的情況發生。「如果去化只能拿3％，銀行也用3％去收，那不是『頭殼壞去』嗎？」一位大型公股行庫主管如此形容並附和央行說法。

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